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Come funziona un conto online e come aprirlo?

Il conto corrente online consente ai consumatori di poter avere le stesse funzionalità di un conto corrente tradizionale con i vantaggi di poter operare da qualsiasi dispositivo che garantisca una connessione internet fissa o mobile, senza vincoli di luogo e orario.

mobile banking da smartphone
Conto corrente online

Il conto online è un prodotto finanziario offerto dalle banche, che consente di avere uno sportello virtuale a disposizione del correntista in qualsiasi momento, in modo da effettuare in autonomia le principali operazioni, prima disponibili solo in filiale. La differenza con un conto corrente tradizionale consiste solo ed esclusivamente nelle modalità di accesso, che avvengono tramite una connessione internet, di rete fissa o mobile a seconda dei casi. Per il resto l’operatività del conto corrente e le sue funzionalità sono le stesse, se non addirittura più ampie rispetto al conto bancario in filiale, basti pensare, ad esempio, alla possibilità di creare carte di credito virtuali usa e getta per una singola operazione di acquisto.

L'approccio ai conti correnti bancari online dipende dal grado di informatizzazione del consumatore ma, dato che la diffusione dei dispositivi connessi al web è oramai capillare, l'utilizzo dei conti online sta gradualmente soppiantando la tradizionale operatività allo sportello. I principali vantaggi dei conti online sono:

  • comodità: non si devono fare più inutili attese in filiale o essere vincolati agli appuntamenti con il gestore sulla base degli spazi disponibili sulla sua agenda;
  • immediatezza: grazie all'impiego degli strumenti di autenticazione e conferma delle operazioni, in luogo della classica firma cartacea, o dei pagamenti cardless con lo smartphone, è possibile operare in tempo reale;
  • sicurezza: i siti online sfruttano la crittografia più avanzata a protezione sia dei dati personali che delle informazioni finanziarie dei consumatori;
  • risparmio: non avere spazi fisici e personale dedicato sul territorio, consente agli istituti di credito una riduzione importante dei costi: questo spiega il motivo per cui l'impiego dei conti online è incentivato spesso da promozioni con conti online a zero spese.

Dove aprire un conto online?

Sostanzialmente esistono due approcci per chi vuole aprire un conto corrente online:

  • direttamente attraverso il sito ufficiale della banca che è stata scelta sulla base delle esigenze del consumatore;
  • attraverso le filiali, soluzione consigliata per i meno abili con la tecnologia, specie quando si preferisce operare con una banca tradizionale che conserva ancora la rete fisica di sportelli. In questi casi l'apertura può avvenire direttamente in sede, dove una volta assolti gli obblighi di identificazione finanziaria, in aderenza alla normativa antiriciclaggio e le incombenze sulla privacy e trasparenza bancaria, verranno forniti i codici di accesso e le credenziali per operare in Home banking da casa su PC fisico, nel caso di un accesso dalla rete fissa, o in modalità remota su supporti come tablet o smartphone, qualora si disponga di una idonea copertura di rete dati mobile.
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Come aprire un conto online?

Una volta avvertita l’esigenza di avere un conto corrente online è opportuno anzitutto orientarsi sul mercato definendo le priorità in relazione alle proprie specifiche esigenze, in particolare:

  • i costi: esistono proposte di conti correnti a costo zero o senza spese;
  • i servizi richiesti come l’accredito dello stipendio, le carte di credito, il deposito titoli.

Stabilire tutti questi parametri ed avere le relative indicazioni è oggi possibile attraverso l’impiego dei siti comparatori come ConfrontaConti.it, che è in grado, gratuitamente con pochi e semplici passaggi, di fornire tutte le informazioni indispensabili e le migliori proposte del mercato per affrontare al meglio una scelta consapevole. Tramite lo stesso sito è possibile, una volta deciso il prodotto e la banca, essere indirizzati sul sito dell’istituto stesso, per ottenere le stesse condizioni.

In genere l’apertura di un conto online avviene direttamente tramite il sito ufficiale della banca prescelta che, nell’apposita area dedicata, consente la creazione di un account per l’avvio della procedura di apertura. I requisiti per procedere nell’apertura del conto sono:

  • la presenza di una connessione internet stabile;
  • documento di identità;
  • codice fiscale o tessera sanitaria;
  • un indirizzo di posta elettronica valido ed attivo;
  • uno smart phone a disposizione per la ricezione degli One Time Password o codici OTP per surrogare la firma autografa.

Con i documenti alla mano si procederà all’identificazione finanziaria che nella normale operatività avviene nei seguenti modi:

  • via webcam grazie ad un operatore dedicato;
  • con un bonifico da un altro conto corrente attivo intestato al richiedente.

Nel primo caso – webcam - l’incaricato della banca, attraverso una videochiamata, sarà in grado di verificare l’identità del nuovo cliente, confrontando la fisionomia del richiedente con la fotografia riportata sui documenti, così come avviene fisicamente in filiale quando ci si presenta di persona con il documento in corso di validità.

Nel secondo caso – bonifico – invece, si sfrutta una procedura indiretta, in quanto il richiedente effettua un bonifico da un suo conto corrente, per il quale era già stato identificato a sua volta, necessariamente, nel momento in cui lo aveva aperto.

Quanto costa aprire un conto online?

Il costo di apertura di un conto dipende dalle proposte e dalle offerte presenti sul mercato. Sostanzialmente l’apertura di un conto corrente comporta normalmente delle spese fisse alle quali, una volta instaurato il rapporto, - che ricordiamo non ha un termine, fatto salvo il diritto al recesso in ogni tempo - bisogna aggiungere le spese ricorrenti, che possiamo riassumere in:

  • spese di apertura conto;
  • canone di tenuta conto periodico – mensile, trimestrale, semestrale, annuale -;
  • spese per l’inoltro dell’estratto conto corrente;
  • spese per le operazioni correnti: versamenti, prelievi, bonifici, bollettini, utenze;
  • imposta di bollo.

È sempre consigliabile, prima di scegliere un conto corrente, procedere alla comparazione tra diverse proposte, sulla base delle esigenze personali e considerando che il mercato è in continua evoluzione, sia per le oscillazioni legate ai tassi che alla concorrenza tra gli istituti a vantaggio del consumatore finale: attraverso un confronto tra le proposte del mercato, è immediato avere un quadro completo delle spese che incidono sul conto, in relazione alle funzionalità che il conto offre e scoprire le offerte dei conti correnti online che spesso possono comportare i seguenti vantaggi:

  • Canone tutto incluso: a fronte di un costo fisso vengono ricomprese tutte le spese ricorrenti, le tasse e operazioni illimitate;
  • Conto corrente online a zero spese: una volta sostenute le spese di apertura le operazioni non comportano spese di sorta;
  • Conti online a costo zero: sono completamente gratuiti ma possono prevedere dei vincoli come l’accredito dello stipendio o l’assenza di spese solo sui servizi base, prevedendo dei costi per gli accessori come le carte di credito, lo scoperto sul conto, oppure l’assenza di tassi creditori per la remunerazione delle giacenze medie attive.

Ultimo aggiornamento marzo 2023

A cura di: Carlo Unali

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