Depositi da app e banche senza filiali: più clienti e tassi generosi

Il panorama bancario negli ultimi anni è cambiato profondamente, tanto nei protagonisti quanto nell'offerta. Se in passato a dominare il mercato erano le banche fisiche e i prodotti venivano proposti e sottoscritti allo sportello, oggi è il canale digitale a farla da padrone. Milioni di italiani utilizzano quotidianamente i conti online e la gestione della liquidità passa dalle app, anche grazie a tassi di interesse generosi.

Depositi via app: la remunerazione attrae i clienti

L'offerta delle neobanche convince la clientela con prodotti finanziari accessibili e facili da gestire, ma anche più economici rispetto a quelli delle banche tradizionali. Grazie ai minori costi di gestione, le banche digitali riescono a proporre non solo conti gratuiti e commissioni contenute, ma possono sfruttare la remunerazione dei depositi come leva per attrarre nuovi clienti. Una volta acquisiti, i clienti vengono poi inseriti in un ecosistema integrato di prodotti e servizi.

Non è un caso che molte banche digitali abbiano puntato proprio su soluzioni per remunerare la liquidità: accanto ai già diffusi conti deposito, attualmente è possibile scegliere tra diverse soluzioni di conti remunerati. In questo caso non è richiesta l'apertura di una linea di deposito dedicata come accade nei classici conti deposito liberi o vincolati, ma la banca riconosce spontaneamente un tasso di interesse fisso sulla liquidità disponibile sul conto.

Accanto a soluzioni di risparmio remunerato di carattere temporaneo, promosse per incentivare la raccolta di denaro, spesso attraverso tassi elevati per un periodo di tempo limitato, si trovano anche conti remunerati che riconoscono stabilmente un tasso di interesse positivo alla clientela, in genere un tasso in linea con quello sui depositi della BCE.

Quali sono i migliori prodotti di risparmio remunerato

Mettendo a confronto le offerte delle banche senza filiali si notano diversi prodotti che offrono ottimi livelli di rendimento e che possono essere gestiti direttamente dall'app della banca.

Tra i conti remunerati, le offerte più interessanti sono quelle di:

• Scalable Capital. Sul suo conto online offre un tasso di interesse del 2% lordo per i primi 12 mesi, con accredito trimestrale degli interessi. La remunerazione viene riconosciuta senza vincoli e le somme di denaro restano sempre a disposizione della persona titolare del conto.
• Trade Republic. Anche Trade Republic riconosce un interesse del 2% lordo annuo sulla liquidità. L'accredito degli interessi è mensile e il rendimento è previsto per il primo anno.
• BBVA. La soluzione proposta dalla banca spagnola non è orientata solo ad attrarre nuova clientela con una promozione a breve termine, ma prevede la remunerazione della liquidità anno dopo anno. Il tasso di interesse è del 3% lordo per i primi 6 mesi, per poi scendere all'1,49% annuo senza vincoli.

Anche Revolut, la banca digitale con più clienti in Italia, include nella sua offerta un prodotto di risparmio remunerato. In questo caso si tratta di un tradizionale conto deposito che va attivato separatamente dal conto corrente. La remunerazione arriva fino al 2,5% lordo, a seconda del tipo di piano attivato, e gli interessi vengono calcolati giornalmente.

Questi prodotti di risparmio remunerato sono uno strumento strategico importante per le banche digitali, ma affinché le neobanche assumano il ruolo di protagoniste nel mercato finanziario c'è bisogno che la loro offerta si completi con una gamma di prodotti e servizi paragonabile a quella delle banche con filiali fisiche.

Per scegliere la soluzione che si adatta meglio ai propri obiettivi finanziari è importante confrontare rendimenti, caratteristiche e funzionalità di ciascuna. In questo modo si riescono a valutare i vantaggi e le particolarità dei vari prodotti disponibili e selezionare quelli che rispondono ai propri bisogni in termini di rendimento e flessibilità.