Famiglie, torna la voglia di vincolare i risparmi: aumentano i nuovi depositi

La rilevazione mensile della BCE sui tassi di interesse applicati dalle banche dell'area euro evidenzia una nuova crescita dei depositi con scadenza prestabilita. Oltre che il volume dei depositi, a luglio è aumentato anche il loro rendimento, mentre resta molto più contenuta la remunerazione della liquidità lasciata immediatamente disponibile su conti correnti e libretti di risparmio.

I depositi delle famiglie europee sono in aumento

A luglio 2026 i nuovi depositi bancari delle famiglie dell'area euro hanno raggiunto la soglia di 165,81 miliardi di euro. Rispetto al mese di giugno, si tratta di un aumento dell'8,2%. L'aumento della propensione delle famiglie a vincolare i propri depositi è ancora più evidente se si prende in considerazione il dato di luglio 2025: un anno fa i nuovi depositi con scadenza prestabilita erano stati pari a 151,95 miliardi di euro, circa il 9% meno rispetto a oggi.

A salire sono in particolare i depositi con scadenza fino a un anno, che rappresentano la parte più consistente della nuova raccolta. A luglio le famiglie europee hanno depositato in banca 145,41 miliardi di risparmi, un dato superiore di circa 10-11 miliardi sia rispetto sia a giugno 2026 sia a luglio 2025.

Uno dei dati più interessanti che si ricavano dalla lettura del report della BCE sull'andamento dei tassi di interesse bancari nell'area euro è relativo alla crescita congiunta dei depositi con scadenza prestabilita e della loro remunerazione. Anche in questo caso si apprezza un aumento sia a livello mensile sia a livello annuale.

A luglio il rendimento medio sui nuovi depositi delle famiglie è salito al 2,14%, dal 2,09% di giugno e dall'1,77% di luglio 2025. Per i depositi con scadenza fino a un anno il tasso è passato dal 2,03% di giugno al 2,10% di luglio, mentre un anno prima si attestava all'1,72%. La remunerazione dei depositi con durata prestabilita risulta quindi più elevata sia rispetto al mese precedente sia rispetto a un anno fa.

Le caratteristiche dei depositi vincolati

I depositi vincolati sono strumenti finanziari che permettono di ottenere un rendimento fisso in caso di denaro lasciato in banca per un periodo di tempo definito. La durata del deposito può variare in base all'offerta bancaria ed è uno degli elementi più importanti da considerare per valutare la convenienza del deposito.

Ogni conto deposito si caratterizza per la presenza di precise condizioni per il recupero delle somme versate in banca. Nei prodotti svincolabili i titolari del conto possono chiedere il rimborso anticipato del capitale, di solito rinunciando agli interessi maturati fino a quel momento.

I depositi non svincolabili hanno una struttura più rigida e prevedono che le somme versate rimangano inaccessibili fino alla scadenza del vincolo concordato. In cambio di una minore disponibilità del capitale, questi conti spesso offrono una remunerazione più elevata.

I conti deposito liberi, invece, consentono il libero accesso alle somme versate. In questo caso non è presente un vincolo temporale e la remunerazione può essere inferiore rispetto a soluzioni alternative.

Come scegliere il tipo di deposito migliore

La scelta del tipo di conto deposito più adatto richiede un'attenta analisi delle proprie esigenze di gestione del risparmio.

L'aspetto a cui prestare particolare attenzione è il periodo di tempo per il quale si può fare a meno del capitale. Chi vuole mantenere la massima disponibilità del denaro di solito deve accettare un rendimento più contenuto, mentre chi non vuole rinunciare alla possibilità di recuperare in anticipo i soldi può prendere in considerazione l'idea di un conto svincolabile.

Oltre al tipo di conto è necessario tenere in considerazione anche la periodicità con cui vengono accreditati gli interessi, le eventuali modalità di svincolo anticipato e le conseguenze previste in caso di interruzione anticipata del vincolo.

Tra gli aspetti da controllare ci sono anche la presenza di un limite minimo di deposito, di particolari condizioni di apertura o costi di gestione.

Procedere a un confronto dei migliori conti deposito, che tenga conto del tasso di interesse offerto e delle caratteristiche dei prodotti, è essenziale per ottimizzare le proprie scelte di investimento.