Fondi di garanzia: come verificare se il tuo conto è realmente tutelato

I fondi di garanzia sono uno dei pilastri della sicurezza del sistema bancario europeo e sono pensati per proteggere i risparmiatori nel caso in cui un istituto di credito entri in crisi e non sia più in grado di restituire i depositi. Non si tratta di strumenti opzionali, ma di meccanismi obbligatori che operano secondo regole armonizzate a livello comunitario e che coinvolgono direttamente le banche aderenti.

Cos'è un fondo di garanzia e cosa tutela

Nel settore bancario i fondi di garanzia hanno il compito di tutelare i clienti che hanno fatto dei depositi bancari. Tecnicamente, i fondi sono posseduti da consorzi di diritto privato, partecipati dalle banche aderenti.

I fondi di garanzia dei clienti bancari svolgono diverse funzioni. Quella principale consiste nel rimborso dei depositi nel caso in cui una banca venga sottoposta a liquidazione coatta amministrativa, ma vengono fatte anche delle attività preventive e degli interventi che, in caso di crisi, possano scongiurare il fallimento dell'istituto di credito.

I fondi di garanzia tutelano i depositi fino alla soglia di 100.000 euro (il limite è stato uniformato dalla Direttiva UE n. 2014/49). I prodotti delle banche aderenti coperti dalla garanzia sono:

• Conti correnti;
• Conti deposito;
• Carte ricaricabili con IBAN;
• Certificati di deposito;
• Assegni circolari.

Il rimborso dei depositi avviene entro 7 giorni lavorativi dalla data di intervento del fondo di garanzia. Per quanto riguarda i conti della banca considerati dormienti, cioè che non hanno fatto registrare operazioni negli ultimi 24 mesi, il rimborso avviene entro 6 mesi.

Quali sono i fondi di garanzia dei depositi attivi in Italia

In Italia i fondi di garanzia attivi sono due:

• Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), a cui partecipano 122 banche e a cui devono obbligatoriamente aderire le banche attive in Italia;
• Il Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo (FGDCC), che riunisce invece le banche cooperative, le casse rurali e le casse raiffeisen.

Sono esclusi da queste garanzie i prodotti finanziari postali. In questo caso la tutela viene fornita direttamente dallo Stato per i prodotti emessi da Cassa Depositi e Prestiti, vale a dire per i libretti di risparmio e per i buoni fruttiferi postali. Per i conti correnti postali, invece, non c'è una garanzia specifica, ma la clientela può comunque contare sull'attività di supervisione e di controllo esercitata dalla Banca d'Italia.

Come verificare se il proprio conto è tutelato

Chi ha un conto corrente bancario o un conto deposito può contare sul FITD o sul FGDCC, a seconda dell'istituto di cui è cliente. Sono tutelati tutti i conti fino alla soglia di 100.000 euro: questo vuol dire che si può ottenere una copertura totale o parziale del proprio deposito a seconda della somma versata in banca.

Anche i conti cointestati beneficano della garanzia sui depositi: in questo caso le persone titolari del conto riceveranno un rimborso proporzionale alla quota sottoscritta. Chi ha più di un conto, invece, può contare sulla copertura fino a 100.000 euro per ogni banca di cui è cliente.

Quando si sta decidendo di aprire un conto corrente o un conto deposito e si stanno facendo confronti tra conti per trovare il prodotto migliore per le proprie esigenze si può stare tranquilli per quanto riguarda il rimborso delle somme depositate, qualsiasi sia la banca scelta. Le banche operative in Italia aderiscono infatti ai fondi nazionali, mentre per i conti aperti all'estero sono previste forme di tutela equiparabili.